SMS lån med Delbetalning: Alla Snabblån du kan Delbetala!

Ja, det går att delbetala SMS-lån på upp till 5 års tid. Ett lån på en fast summa kan delbetalas med rak amortering eller annuitet. Om du istället väljer en kontokredit får du betala en viss procentandel av lånet varje månad, med förbehåll för ett minsta belopp.

Rak amortering vid delbetalning av SMS-lån

Att delbetala SMS-lån med rak amortering innebär att den del av månadsbeloppet som avser amortering är konstant under låneperioden. I takt med att lånet betalas av kommer därför den del som avser ränta att minska. Månadsbeloppet är därför som högst i början av låneperioden.

Rak amortering är den amorteringsmodell som gör att lånet minskar snabbast. Det är också den amorteringsmodell som ger den lägsta totalkostnaden för lånet.

Delbetalning av SMS-lån med annuitet

Det vanligaste sättet att delbetala ett SMS-lån är genom att betala ett annuitetsbelopp. Ett annuitetslån innebär att lånet betalas med lika stort belopp varje månad. Den del av månadsbeloppet som är amortering kommer efter hand att öka medan räntedelen minskar.

Med ett annuitetslån minskar den totala skulden långsammare än vid rak amortering. Eftersom ränta betalas vid fler tillfällen blir den totala räntekostnaden under löptiden högre för ett annuitetslån.

Förr fanns inte möjligheten att delbetala SMS-lån. Hela beloppet behövde då betalas tillbaka under en kort period på 30, 60 eller 90 dagar.

Numera går det att ta så kallade årslån, vilket gör det möjligt att istället delbetala SMS-lån över flera år. Vissa långivare erbjuder återbetalningstider för SMS-lån på upp till 6 år.

Tänk på att det kan bli onödigt dyrt att delbetala ett SMS-lån på ett fast belopp under flera års tid. Anledningen till det är att räntan för SMS-lån ofta är förhållandevis hög.

Löptider som tidigare var vanliga för delbetalning av SMS-lån

• Delbetalning av SMS-lån på 30 dagar
• Delbetalning av SMS-lån på 60 dagar
• Delbetalning av SMS-lån på 90 dagar

• Alternativ 1: Delbetala SMS-lånet som en kontokredit.
• Alternativ 2: Delbetala SMS-lånet som ett vanligt lån med fast återbetalningstid.

Alternativ 1: Delbetala SMS-lånet som en kontokredit

Idag är många SMS-lån med delbetalning så kallade kontokrediter. När du ansöker om en kontokredit har du möjlighet att göra återbetalningen mer flexibel. Istället för att betala en förutbestämd summa varje månad, kan du välja hur mycket du vill betala så länge du betalar långivarens minimibelopp.

Kraven på lägsta återbetalning brukar vara det högsta belopp av en viss procentandel av skulden (t.ex. 3 %) och ett minsta belopp i kronor (t.ex. 300 kr). Tänk på att ju snabbare du betalar av din kontokredit, desto lägre lånekostnaden kommer att bli, eftersom räntan dras färre gånger.

I tabell 1 ser du hur återbetalningen på en kontokredit kan se ut när man bara amorterar det minsta tillåtna beloppet. Exemplet är beräknat på ett lån på 10 000 kr med en årsränta på 39 %. Varje månad ska minst 10 % av skulden betalas, men aldrig mindre än 500 kr.

Fram till månad 8 amorteras skulden med 10 % av utestående belopp. Efter månad 8 uppgår 10 % av skulden till 479 kr, vilket gör att kravet om lägsta belopp i kronor börjar gälla. Från månad 9 och framåt måste skulden alltså amorteras med minst 500 kr per månad.

Alternativ 2: Delbetala SMS-lånet som ett vanligt lån med fast återbetalningstid

För vanliga lån med fast återbetalningstid tillämpas antingen annuitet eller rak amortering. Rak amortering innebär att du betalar tillbaka en bestämd summa vid varje betalningstillfälle. Utöver amorteringen betalar du även ränta.

Annuitet innebär att du betalar samma summa varje månad. Till en början betalar du mer ränta än amortering och i slutet blir det tvärtom. Den största skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån har alltså att göra med fördelningen av ränta och amortering när det gäller månadsbeloppet.

I tabell 2 och tabell 3 kan du jämföra hur en skuld på 10 000 kr med ränta på 39 % förändras över tid om du väljer att delbetala lånet med rak amortering eller annuitet.

Notera dock att exemplet fokuserar på räntekostnaden. Eventuella avgifter och andra tillkommande kostnader har ej tagits med. Löptiden har beräknats med 12 månader.

Väljer du rak amortering uppgår det totala beloppet att återbetala till 12 113 kr, varav räntekostnaden uppgår till 2 113 kr. Notera att amorteringsbeloppet är fast: varje månad betalas 833 kr av skulden.

Räntekostnaden minskar däremot i takt med att skulden betalas av, och därmed minskar också den totala månadsbetalningen.

I tabell 3 ser du hur skulden förändras över tid när du väljer ett annuitetslån. Månadsbetalningen är fast på 1 020 kr, som delas upp på amortering och räntekostnad. I takt med att lånet betalas av sjunker räntekostnaden, och en allt större andel av månadsbetalningen går till att amortera på själva skulden.

När du ska delbetala SMS-lån kan det tillkomma olika typer av kostnader och avgifter som du måste ha koll på. Här kan du läsa om de vanligaste:

1. Aviavgift
2. Ränta
3. Andra avgifter

Aviavgift

En aviavgift är en avgift banken tar ut för att täcka kostnaderna för administration kring avihanteringen. Avgiften ligger vanligtvis mellan 0 och 60 kr per månadsfaktura.

Många gånger kan man undvika aviavgift på lån genom att välja delbetalning med autogiro eller e-faktura. Vissa långivare tar dock ut en aviavgift oavsett hur du väljer att delbetala ditt lån.

Ränta

Räntan för ett sms-lån kan variera beroende på vilken typ av SMS-lån det handlar om, men skillnaden beror även på vilken långivare som du tar ditt lån hos. Räntespannet för SMS-lån brukar ligga mellan 10 – 40 %, men snitträntan ligger på över 30 %.

Enligt Konsumentkreditlagen får räntan för ett sms-lån vara max 40 %. Därför väljer många långivare som erbjuder SMS-lån att lägga sina räntor kring den nivån.

Andra avgifter

• Uppläggningsavgift: Startavgift för lån mellan 0 kr och 595 kr.
• Uttagsavgift: Avgift när du tar ut pengar som ligger mellan 0 och 195 kr per uttag.
• Kreditkontoavgift: Kan tillkomma varje månad som du har kontokrediten.
• Kredithanteringsavgift: Kan tillkomma varje månad då du betalar lånet.

Här förklarar vi på Lånea två detaljer som är bra att räkna med när det gäller kostnaden för SMS-lån med delbetalning:

1. Kostnaden blir högre ju längre tid man väljer att delbetala lånet på.
2. Om du löser lånet i förtid blir det billigare.

1.   Kostnaden blir högre ju längre man väljer att delbetala

Kostnaderna blir ofta högre ju längre tid du väljer att lägga upp delbetalningen på. Det är därför viktigt att titta på lånets totalkostnad.

Väljer du att delbetala mindre belopp under en längre tid innebär det att kostnaden för SMS-lånet blir dyrare i längden. Den största anledningen till det är ränta dras vid fler tillfällen om SMS-lånet delbetalas under en lång tid.

Räkneexempel

Lånet är på 50 000 kr med 25 % i ränta.

Det kan kännas lockande att lägga upp delbetalningen för detta lån på 6 år, som är den maximala löptiden för de flesta SMS-lån, eftersom månadskostnaden blir ganska lindrig. När man tittar på totalkostnaden för lånet ser man dock att det ursprungliga lånebeloppet har nästan dubblerats.

Genom att betala en högre månadskostnad och klara skulden på 1 år istället för 6, minskar den totala lånekostnaden betydligt – lånet blir hela 39 947 kr billigare!

2.   Du kan alltid lösa delbetalningen av ett sms-lån i förtid

Du kan välja att lösa in delbetalningen av ett lån i förtid. Det kostar bara pengar om det är en fast ränta knuten till lånet (ränteskillnadsersättning), och då brukar det handla om en relativt låg kostnad. Hos de flesta utgivare av SMS-lån kan du dock betala av hela skulden i förtid, kostnadsfritt.

Använd ångerrätten för att delbetala SMS-lån utan avgifter

Använder du den lagstadgade ångerrätten inom 14 dagar efter att du signerat låneavtalet har du rätt att återfå alla avgifter du betalat för SMS-lånet. När du meddelat långivaren att du ångrar avtalet har du 30 dagar på dig att återbetala hela lånesumman.

Genom att nyttja ångerrätten kan du därmed delbetala ditt SMS-lån helt utan avgifter i upp till 44 dagar. Tänk på att det endast är avgifter såsom uppläggnings- och aviavgift du har rätt att återfå. Du måste fortfarande betala räntekostnaden för lånet.

Välj ett SMS-lån med låg ränta när du vill delbetala

När man vill delbetala ett SMS-lån är det mest fördelaktigt att välja ett SMS-lån med låg ränta. Många SMS-lån har en ränta som ligger omkring 39 %. Det innebär att den totala lånekostnaden blir hög, framförallt om du delbetalar under lång tid.

Northmill och Fairlo är exempel på långivare som erbjuder SMS-lån med låg ränta. Hos Northmill kan du låna till en ränta mellan 7,9 – 21,9 %, medan Fairlo erbjuder en ränta mellan 14,93 – 21,70 %.